Prendre rendez-vous au 06 19 81 34 72

Assurance vie Luxembourg

Comparatif des meilleures offres

logo

COMPRENDRE L’ASSURANCE VIE AU LUXEMBOURG

L’assurance vie au Luxembourg est une enveloppe fiscale qui, comme son voisin français, permet au souscripteur de se constituer, de valoriser un capital, et de le transmettre. Cependant, il comporte certaines particularités qui lui confère plus de sécurité et de flexibilité.

Securité

LE TRIANGLE DE SÉCURITÉ

  • - Les actifs liés aux contrats d’assurance-vie sont déposés – séparément des autres engagements de la compagnie d’assurance–auprès d’une banque dépositaire, qui est préalablement approuvée par le CAA.
  • - Le « triangle de sécurité » se définit par la signature d’une convention tripartite de dépôt entre la compagnie d’assurances, la banque dépositaire et l’autorité de contrôle des assurances au Luxembourg (le Commissariat aux Assurances). Le cloisonnement des actifs est contrôlé chaque trimestre par le commissariat aux assurances.
  • - En cas de défaillance de l’assureur, l’autorité de contrôle a la possibilité de bloquer les comptes afin de protéger les droits des souscripteurs. Les avoirs des clients déposés sur leur contrat d’assurance vie Luxembourgeois sont ainsi totalement indépendants des fonds propres de la compagnie d’assurance. En cas de faillite de la compagnie d’assurance, les créanciers ordinaires ne pourront exercer leur droit de recouvrement sur les actifs des contrats d’assurance vie Luxembourgeois.

LE SUPER PRIVILÈGE

Les souscripteurs d’un contrat d’assurance vie Luxembourgeois disposent de la qualité de créanciers privilégiés de 1er rang. Ce privilège, qui domine tous les autres créanciers permet aux clients de récupérer en priorité les créances relatives à l’exécution de leurs contrats d’assurance en cas de défaillance de la compagnie d’assurance.

Flexibilité dans la gestion du contrat

Fonds interne dédié (FID)

La spécialité du contrat Luxembourgeois, les Fonds Internes Dédiés permettent à un investisseur, de mettre en place une gestion individuelle sous mandat qui lui est dédiée. Ces fonds permettent d’investir sur des produits sophistiqués, et innovants. Certains d’entre eux sont absents dans les contrats d’assurance vie français. La gestion des actifs est déléguée à un gestionnaire financier que le souscripteur aura préalablement désigné.

Fonds d'assurance spécialisé (FAS)

Le FAS a été introduit par la Circulaire 15/3 du Commissariat aux Assurances du Luxembourg, Il a pour objectif une plus grande flexibilité, et permet au souscripteur de choisir directement les actifs sous-jacents. Il existe certaines limites d’investissement, qui sont prévues par la Circulaire 15/3 et dépendent de la catégorie du souscripteur (elle est déterminée en fonction du montant de la prime et de la fortune mobilière déclarée). C’est une réponse à certains objectifs patrimoniaux qui ne peuvent être atteints avec les supports traditionnels tels que le FID, le FIC ou les fonds externes. Concernant les résidents français, le contrat obéira au code des assurances français conjointement avec l’utilisation des règles d’investissement de la circulaire luxembourgeoise. Il n’y a pas de contre-indication pour la souscription de ce type de contrat. Le recours à un Conseil en investissement externe (société de gestion de portefeuilles, banque privée ou CIF tel que Pali Kao Capital) est vivement recommandé afin d’assurer la performance du contrat et la qualité de l’allocation d’actifs.

Fonds Internes Collectifs (FIC)

Les fonds Internes Collectifs sont un type de support d’investissement d’un contrat d’assurance vie luxembourgeois. Ils sont des fonds internes à la compagnie, et sont accessibles à un groupe d’investisseurs qui peuvent n’avoir aucuns liens familiaux. Ils peuvent se comparer à une SICAV déjà préconstituée, et sur lequel le particulier pourra investir en fonction de son profil de risque. Les frais afférents à ce type de gestion sont en général plus faible qu’un FID.

Flexibilité fiscale du contrat d’assurance vie Luxembourgeois

img

Neutralité fiscale en cas de vie

Elle a pour objectif de permettre au souscripteur de bénéficier de la fiscalité de se résidence fiscale. Si le souscripteur projette de s‘expatrier, il n’aura aucun besoin de transférer ses actifs dans une autre compagnie financière pour bénéficier du régime fiscal du pays concerné. Son contrat d’assurance vie suivra la fiscalité de son nouveau pays de résidence.

img

Choix de la devise

Le souscripteur d’une assurance vie luxembourgeoise a la possibilité d’alimenter son contrat par une autre devise que l’euro. Cela constitue un avantage important pour les expatriés ou futurs expatriés.

img

Neutralité fiscale en cas de décès

Le droit civil luxembourgeois ne taxe pas les capitaux décès versés aux bénéficiaires dès lors que l’assuré est non-résident fiscal luxembourgeois. La succession du défunt dépendra des droits de succession de son lieu de résidence, ou de celle des bénéficiaires.

Pourquoi comparer les offres d'assurance vie au Luxembourg

Le contrat d’assurance vie au Luxembourg est une enveloppe fiscale. Tous les contrats d’assurance vie bénéficient des mêmes avantages et inconvénients de cette enveloppe fiscale (sécurité, neutralité fiscale etc..). Cependant les offres de compagnies d’assurance au Luxembourg varient selon plusieurs critères:

  • - Qualité de la compagnie d’assurance
  • - Diversité, nombre et qualités des supports d’investissement
  • - Présence ou non du fonds Euro
  • - Montant minimum pour investir dans un FAS ou un FID
  • - Nombre de devises acceptées pour les versements
  • - Etendue géographique (Nombre de résidences fiscale approuvée).

Les critères à prendre en compte pour choisir une assurance vie au Luxembourg

Il est important de prendre en considération un certain nombre de critères avant d’héberger son contrat dans une compagnie d’assurance. En effet, les offres de compagnies d’assurance au Luxembourg varient selon plusieurs critères:

QUALITÉ ET SOLIDITÉ FINANCIÈRE DE LA COMPAGNIE D'ASSURANCE

La qualité et la solidité financière de la compagnie d’assurance se mesurent par le montant des capitaux administrés, par son ratio de solvabilité, par la qualité et la réactivité de son back office, par son savoir-faire dans la maitrise dans la planification de des objectifs fiscaux etc…

Les frais liés à l'assurance vie

Les frais des contrats d'assurance vie se divisent en quatre parties :

icon

Frais d'entrée

Lors de la souscription d'un contrat, la compagnie d'assurance ou l'intermédiaire peut demander des frais d'entrée : on parle alors de frais de dossier, frais d'adhésion ou frais d'entrée.

  • Ces derniers sont fixes et ne sont à régler qu'une fois, au moment de la souscription
  • Les frais d'entrée ne sont pas obligatoires et leur montant varie selon les intermédiaires ou compagnies d'assurance

Pali Kao Capital ne prend aucun frais d'entrée sur l'ouverture de contrat d'assurance vie.

icon

Frais sur versements

Une fois le contrat souscrit, lors de chaque apport en capital, le souscripteur peut, en fonction de l'intermédiaire s'acquitter de frais sur versements, qui seront proportionnels au montant versé et qui viendront minorer le montant réel du versement.

  • Ces versements varient de 0 à 4% selon les intermédiaires

Pali Kao Capital ne prend aucun frais sur versement, à l'exception des frais minimum requis par l'assureur pour les versements programmés.

icon

Frais de gestion

Les frais de gestion d'un contrat d'assurance vie sont des frais récurrents, qui sont proportionnels au montant investi sur le contrat. Ils sont prélevés chaque année.

  • Chaque contrat d'assurance vie a des frais de gestion
  • Contrairement à son cousin français, les frais de gestion peuvent être négociés dans un contrat d'assurance vie Luxembourgeois et sont proportionnels au montant investi

Les frais de gestion servent à rémunérer les compagnies d'assurance, les back office, le gestionnaire du fonds euros etc..

icon

Frais d'arbitrage

Lors d'un arbitrage sur un contrat d'assurance vie, c'est à dire le fait de passer d'un fonds à un autre, des frais peuvent s'appliquer.

  • Ces frais sont appelés frais d'arbitrage
  • Ils sont variables d'une compagnie à l'autre, proportionnels au montant de l'épargne arbitrée (entre 0 et 1%)
  • Certains contrats d'assurance vie appliquent un nombre d'arbitrages gratuits par an

Pali Kao Capital ne prend aucun frais d'arbitrage sur les contrats d'assurance vie, autres que le minimum requis par la compagnie d'assurance.

PERFORMANCE DU FONDS EN EUROS

Les contrats d'assurance vie Luxembourgeois ne comportent pas tous la possibilité d'investir sur le fonds Euro.

  • - Certains contrats comme Generali, Cardif Luxembourg l'autorisent, d'autres non
  • - En fonction de l'objectif du souscripteur, il est nécessaire de se diriger vers un contrat répondant aux ambitions de chacun

LA DIVERSITÉ DES SUPPORTS D'INVESTISSEMENT

Il est ainsi nécessaire de s'orienter vers celle qui répondra le mieux aux attentes de chaque souscripteur.

Les compagnies d'assurance ne sont pas toutes égales dans le nombre et la diversité des supports disponibles pour investir sur son contrat d'assurance vie.

  • - Certaines sont spécialisées dans le private equity
  • - D'autres sont spécialisées dans les OPCVM, ou dans les FAS ou FID

NOMBRE DE DEVISES ACCEPTÉES

Le nombre de devises acceptées lors de versements concernant les contrats d'assurance vie varient d'une compagnie à l'autre. On trouve cependant les trois principales devises disponibles dans l'ensemble des contrats d'assurance vie, à savoir : dollar, Euro et Franc Suisse. Certaines compagnies acceptent plus d'une dizaine de devises.

ÉTENDUE GÉOGRAPHIQUE

Afin de pouvoir profiter d'un des atouts de l'assurance vie Luxembourgeoise, c'est-à-dire la possibilité pour un expatrié ou futur expatrié de bénéficier de la fiscalité de sa nouvelle résidence fiscale, il est nécessaire que ce pays soit disponible sur les contrats de la compagnie d'assurance dans laquelle le contrat est hébergé, on parle alors d'étendue géographique. L'étendue géographique varie d'une compagnie à une autre. On peut aller de quelques pays européens à des pays d'Asie ou d'Amérique centrale. Il est important de vérifier avec votre conseiller l'étendue géographique avant de souscrire. L'étendue géographique est la possibilité de profiter de la fiscalité d'un autre pays que celui envisagé lors de la souscription.

Nos contrats d'assurance-vie luxembourgeoise

onelifeLombardgenerali
wealinscardifbaloise

Comparaison des compagnies d'assurance offrant l'assurance vie au Luxembourg pour non-résident

GeneraliBaloiseWealinsCardifLombardOne Life
Versement minimum à la souscription250 000 €125 000 €125 000 €250 000 €250 000 €100 000 €
Versement minimum FID250 000 €250 000 €125 000 €250 000 €250 000 €125 000 €
Versement minimum FAS250 000 €250 000 €250 000 €250 000 €250 000 €250 000 €
Capitaux administrés5,5 milliards €10 milliards €13,1 milliards €28 milliards €47 milliards €9 milliards €
Frais d’entrée0%0%0%0%0%0%
Frais de sortie0%0%0%0%0%0%
Présence du fonds EuroOUINONNONOUINONNON
Ratio de solvabilité II186,70%137%200%133%136,60%140%
Digitalisation100% DIGITAL100% DIGITAL100% DIGITAL100% DIGITAL100% DIGITAL100% DIGITAL
Notre avis Sécurité et solidité d’un grand groupe. Back office irréprochable. Présence du fonds Euros sur son contrat (taux 2022 : 1,8% brut sans compter les bonifications possibles). Une des compagnies les plus accessibles du marché avec un ticket d’entrée de 125 000 Euros. 30 ans d’expérience, un des contrats les plus accessibles en FAS et solvabilité de la maison mère (le groupe Foyer). Contrats phares du marché. Adossé à un des plus grands groupes bancaires européens (BNP), expertise reconnue, une large gamme de fonds disponibles et un back office très réactif. 25 ans d’expérience, couverture géographique la plus étendue du marché (présent dans 23 pays). Premier collecteur de prime 100% UC sur le marché luxembourgeois. Un grand savoir-faire en private equity. Un des contrats les plus agiles et accessibles du marché, souplesse de gestion, grand choix de fonds de private equity, couverture géographique flexible.

FAQ

Quels sont les avantages fiscaux de l'assurance vie au Luxembourg ?

Quelles sont les différences entre les produits d'assurance vie proposés au Luxembourg ?

Comment choisir une assurance vie au Luxembourg qui convient le mieux à mes besoins ?

Comment comparer les offres d'assurance vie au Luxembourg pour trouver la meilleure offre ?

Quels sont les avantages de souscrire une assurance vie au Luxembourg ?

companycompanycompany